CTO Caisse d’Épargne : Un très bon choix pour ton épargne (ou pas) ?
Tu veux investir en bourse, mais sans prendre de risques inutiles. Et c’est normal ! Après tout, il s’agit de ton épargne, celle que tu as mis des années à constituer.
👉 La sécurité, c’est crucial. Et tu as raison de te poser la question, car le pire scénario serait d’investir chez un courtier non régulé, avec un risque de blocage des fonds… voire une faillite sans possibilité de récupérer ton argent.
De ce fait, naturellement, tu avais pensé à la Caisse d’Épargne : Une banque connue, un conseiller en agence… ça semble une évidence.
Mais si tu faisais fausse route ? 🤔
💡 C’est justement la question que se posent Michel et Chantal, un couple de seniors.
Michel a un doute : il a entendu parler de Trade Republic, un courtier moderne avec des frais bien plus bas.
🔴 Sauf que Chantal n’est pas du tout convaincue :
- Un courtier en ligne ? Trop risqué !
- Pas de conseiller ? Pas question.
Elle veut garder leur argent à la Caisse d’Épargne, un choix qu’elle juge plus sûr.
👉 Qui a raison ? Voyons ce qu’ils vont découvrir et quel est le meilleur courtier pour toi… 🔍
📌 CTO Caisse Épargne Avis : une solution « rassurante »… mais plutôt limitée
Michel pose son téléphone sur la table et croise les bras, un sourire confiant aux lèvres.
Michel est convaincu que la Caisse d’Épargne est fait pour lui et sa femme
— « Bon, j’ai regardé en détail, et franchement, ouvrir un CTO à la Caisse d’Épargne, c’est une bonne idée. C’est une banque solide, avec un conseiller en agence, et au moins, on sait où va notre argent. »
Chantal repose sa tasse de thé avec un clac sec et le regarde, sceptique.
— « C’est bien joli tout ça, mais est-ce que c’est vraiment intéressant pour investir ? Ou c’est juste parce que tu veux rester dans ta zone de confort ? »
Michel s’y attendait. Chantal a toujours été prudente avec l’argent. Elle n’est pas du genre à suivre une tendance juste parce qu’elle est à la mode. Si elle doit investir, elle veut être sûre à 100 %.
Il ouvre son ordinateur, fait défiler les pages et tourne l’écran vers elle.
— « Regarde, la Caisse d’Épargne propose un CTO en gestion libre. On choisit nous-mêmes nos actions et ETF. Et si jamais on veut déléguer, il y a aussi une gestion sous mandat. »
Chantal s’approche, plisse les yeux devant l’écran.
— « Ok… mais on peut acheter quoi exactement ? Il y a bien ces fameux ETF dont tu parles tout le temps ? »
Michel clique, défile, cherche… mais son enthousiasme commence à vaciller.
💡 Premier point faible pour la Caisse d’Épargne : un choix limité d’investissements.
Voici ce que constatent Michel et Chantal concernant le CTO de la Caisse d’Épargne :
- Moins d’ETF et d’actions internationales qu’un courtier alternatif comme Trade Republic.
- Beaucoup d’OPC (fonds actifs avec des frais élevés), souvent mis en avant par la banque.
- Pas d’accès à certaines places boursières internationales intéressantes.
Plus loin dans l'article, on parlera du terme « OPCVM ». Pour faire simple, c'est une catégorie spécifique d'OPC, mais dans le langage courant, on les utilise souvent comme synonymes.
— « Mouais… », murmure Chantal, les bras croisés. « Donc en gros, on nous propose d’investir, mais seulement dans ce qui les arrange ? Déjà, ça commence mal. »
Michel se redresse, car pour lui, pas question d’abandonner si vite.
— « Attends, ce n’est pas fini, voyons aussi les frais. »
Il tape quelques mots, fouille la grille tarifaire… et son sourire disparaît.
Silence.
Chantal arque un sourcil.
— « Alors ? Qu’est-ce qu’il y a ? »
Michel ne répond pas tout de suite. Il fixe l’écran, comme s’il venait de réaliser une énorme erreur…
💸 Les frais du CTO de la Caisse d’Épargne : un premier signal d’alerte
Michel fronce les sourcils et fait défiler la grille tarifaire de la Caisse d’Épargne. Il s’attendait à des frais, bien sûr. Toutes les banques en prennent. Mais là…
— « Attends, c’est quoi ces montants ? »
Chantal se penche vers l’écran.
— « Qu’est-ce que tu as trouvé ? »
Michel inspire profondément avant de répondre.
— « Déjà, ils prennent des droits de garde chaque année. Ça peut monter jusqu’à 290 euros. Rien que pour garder notre argent chez eux… »
Chantal écarquille les yeux.
— « Mais… c’est pas censé être gratuit, ça ? »
— « Chez Trade Republic et d’autres courtiers en ligne, oui. Aucun frais de garde. Là, non seulement ils en prennent, mais en plus, ça dépend des caisses régionales… Donc impossible de savoir exactement combien on va payer à l’avance. »
Chantal croise les bras, l’air contrarié.
— « Donc on paie juste pour qu’ils conservent notre argent ? Et en plus, on doit encore payer à chaque fois qu’on passe un ordre, c’est ça ? »
— « Exactement. 0,50 % par ordre en ligne. Si on investit 5 000 euros, ça fait déjà 25 euros de frais. Alors que chez Trade Republic, c’est seulement 1 euro. »
Un silence s’installe. Chantal tapote la table du bout des doigts, visiblement agacée.
— « Franchement, à ce stade, je me demande pourquoi les gens restent chez eux… »
Michel hausse les épaules.
— « Parce que c’est une banque connue. Et qu’ils leur recommandent des fonds maison. »
— « Des fonds maison ? Attends… tu veux dire qu’en plus, ils nous dirigent vers leurs propres placements ? »
Michel fait défiler l’écran.
— « Oui, et c’est là que ça devient inquiétant pour notre patrimoine… »
🔎 OPCVM vs ETF : une petite différence qui pourrait te coûter très cher
Chantal repose son téléphone, l’air contrarié.
— « Franchement, c’est dingue ces frais. Mais au final, ça rapporte plus, ces fonds-là, non ? Ils sont gérés par des pros, c’est censé être mieux… »
Michel hausse les épaules et tape un nouveau terme sur Google.
— « Justement, c’est ce que je veux vérifier. La plupart des placements proposés ici sont des… attends… des OPCVM. »
Chantal lève un sourcil.
— « Des OPC… machins, quoi ? »
Michel clique sur un lien et lit à voix haute :
— « Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières. » Il fronce les sourcils. « Ok… c’est juste un fonds où des gérants achètent et vendent des actions à notre place. »
— « Bon, et du coup, c’est bien ou pas ? »
Michel défile son écran, puis tombe sur les frais.
— « Ah. Déjà, ça commence mal… Frais de gestion : 2,20 % par an. Frais d’entrée : 3 %. Ah, et il y a aussi une commission de sur-performance de 15 %. »
Une commission de surperformance est un frais prélevé par le gestionnaire d’un fonds lorsqu’il dépasse un certain niveau de rendement, souvent comparé à un indice de référence. Plus le fonds performe, plus cette commission peut être élevée.
Chantal secoue la tête.
— « Attends… si on met 10 000 euros, on paie déjà 300 euros juste pour entrer ?! »
— « Exactement. Et après, chaque année, on leur laisse encore 2,20 % de notre capital. »
Elle croise les bras.
— « Et les ETF, alors ? Ils coûtent combien ? »
Michel ouvre une nouvelle page et compare.
— « Chez Trade Republic, les ETF coûtent en moyenne 0,30 % de frais de gestion par an. Et zéro frais d’entrée. »
Un silence.
— « Donc en gros, la banque nous vend des fonds 7 fois plus chers… alors qu’on pourrait acheter un ETF qui suit le même indice et qui rapporte pareil ? »
Michel sourit.
— « Exactement. Et c’est pour ça que de plus en plus d’investisseurs choisissent les ETF au lieu des OPCVM des banques traditionnelles. »
Chantal soupire et passe une main dans ses cheveux.
— « Ok… mais j’imagine qu’il doit bien y avoir des avantages à rester chez eux, non ? Le site est peut-être plus simple à utiliser ? Le service client est bon ? »
Michel hausse un sourcil.
— « Bonne question… on va regarder ça toute de suite. »
diversifier au maximum et non pas trader.
Cela veut dire qu’ils doivent se tourner vers des fonds indexés à coûts faibles.
📌 Autrement dit, Warren Buffett parle ici des ETF, qui sont des fonds indiciels particulièrement adaptés aux investisseurs qui pensent long terme.
🖥️ 4. Une plateforme vieillissante, mais une sécurité solide
Michel navigue sur le site de la Caisse d’Épargne, cherchant où acheter un ETF. Après quelques clics, il soupire.
Une interface peu intuitive pour cette banque traditionnelle…
— « Bon… franchement, c’est pas super intuitif. »
Chantal se penche vers l’écran.
— « Pourquoi ? C’est compliqué ? »
— « Disons qu’il y a beaucoup de fonctionnalités et de produits différents, mais tout est un peu dispersé. Si tu veux acheter un ETF précis, il faut creuser dans les menus… et franchement, je ne trouve pas ça très fluide. »
Il continue d’explorer, puis finit par lever les yeux vers Chantal.
— « Après, ça reste une banque. C’est normal qu’ils proposent plein de choses, mais du coup, c’est moins direct qu’un courtier spécialisé. »
Chantal acquiesce.
— « Et Trade Republic, c’est mieux ? »
Michel ouvre l’application sur son téléphone.
— « Oui, c’est hyper simple. Tu tapes le nom de ton ETF, et en deux clics, c’est acheté. Mais forcément, il y a moins de services annexes qu’une banque. »
Chantal réfléchit un instant.
— « Bon, et niveau sécurité, alors ? Parce qu’un courtier en ligne, ça me fait toujours un peu peur… »
Michel sourit.
— « Justement, Trade Republic est régulé en France et en Allemagne, avec plus de 100 milliards d’actifs sous gestion. Ce n’est pas juste une startup qui débarque, ils sont solides. »
Chantal hoche la tête, rassurée.
Le service client de la Caisse d’Épargne
— « Ok. Et le service client ? »
— « Là, c’est différent. La Caisse d’Épargne a un vrai atout : tu peux voir un conseiller en agence. Si on voulait un contact humain pour poser des questions, ce serait un vrai avantage. Mais chez Trade Republic, tout se fait en ligne. »
Chantal sourit.
— « Sauf que nous, on ne voulait pas spécialement de conseiller, hein ? »
Michel éclate de rire.
— « Voilà. Donc au final, on ne perd rien. Mais je comprends que ça puisse rassurer certains. »
Chantal prend une dernière gorgée de son thé.
— « Bon. Donc la Caisse d’Épargne, c’est sécurisé, mais leur plateforme est vieillissante et chère. Trade Republic est aussi sécurisé, plus simple, mais sans conseiller. J’imagine que maintenant, on sait où on va ouvrir notre compte ? »
Michel ferme son ordinateur.
— « Exactement. On n’a plus qu’à dresser un comparatif des 2 solutions pour valider notre choix. »
🏁 5. Alors, CTO Caisse d’Épargne ou Trade Republic ?
Michel referme son ordinateur et regarde Chantal.
— « Bon, on a tout comparé. On résume ? »
Chantal hoche la tête.
— « Oui. En gros, la Caisse d’Épargne, c’est plus cher, moins pratique, mais plus « classique ». Trade Republic, c’est plus moderne et moins cher, mais sans conseiller. »
Michel prend une feuille et commence à noter les points forts et les points faibles de chaque solution.
📌 CTO Caisse Épargne Avis : avantages et inconvénients
✅ Avantages
- Établissement bancaire reconnu, présent partout en France.
- Possibilité d’avoir un conseiller en agence.
- Sécurité et encadrement bancaire strict.
❌ Inconvénients
- Frais élevés : droits de garde, frais d’ordre et frais sur OPCVM.
- Interface vieillissante, pas toujours intuitive.
- Peu d’ETF disponibles, focus sur les fonds maison avec des frais élevés.
📌 CTO Trade Republic : avantages et inconvénients
✅ Avantages
- Frais ultra réduits : 1 € par ordre, pas de droits de garde.
- Accès à un large choix d’ETF internationaux.
- Plateforme intuitive et simple à utiliser.
- Régulé en France, avec plus de 100 milliards d’actifs sous gestion.
❌ Inconvénients
- Pas de conseiller attitré, service client 100 % en ligne.
- Moins de services annexes qu’une banque traditionnelle.
Chantal regarde le papier, réfléchit un instant, puis sourit.
— « Bon, c’est assez clair, non ? »
Michel range son stylo.
— « Oui. Si on voulait un conseiller en agence, la Caisse d’Épargne aurait pu être une option. Mais vu qu’on gère ça nous-mêmes, on n’a aucun intérêt à payer plus cher. »
Chantal tend la main vers son téléphone.
— « Alors, on ouvre un compte chez Trade Republic ? »
Michel sourit.
— « Je crois qu’on a notre réponse. »
🚀 Conclusion : Un CTO à la Caisse d’Épargne ? Seulement dans certains cas…
Si tu tiens absolument à tout centraliser dans ta banque ou que tu veux un conseiller attitré, alors oui, la Caisse d’Épargne peut être une option. Mais honnêtement, pour investir efficacement en bourse, les frais élevés et le choix limité d’ETF en font un très mauvais plan.
👉 Si, comme Michel et Chantal, tu cherches des frais réduits, une plateforme intuitive et un large choix d’ETF, alors un courtier spécialisé comme Trade Republic ou Scalable Capital est bien plus adapté.
📊 Alors, gestion libre ou pilotée : comment être sûr de ne pas se tromper après 60 ans ?
La vérité, c’est que choisir entre gestion libre ou gestion pilotée est bien plus compliqué qu’il n’y paraît.
D’un côté, tu as la liberté et des rendements supérieurs, mais aussi le risque d’erreurs coûteuses.
De l’autre, tu as une simplicité rassurante, mais des frais élevés qui viennent grignoter tes gains.
Chaque solution a ses avantages et ses limites. Mais existe-t-il vraiment une solution parfaite pour toi ?
↪️ La réponse va probablement te surprendre, car il existe bien une troisième voie :
- Une solution aussi simple que la gestion pilotée ;
- Avec des performances dignes de la gestion libre ;
- Et un accompagnement humain parfaitement adapté aux plus de 60 ans.
Mais alors, quelle est cette solution idéale ?
C’est la raison pour laquelle j’ai écrit ce guide. Tout y est expliqué, étape par étape ! 👇
Le CTO de la Caisse d’Épargne est-il adapté aux ETF ?
❌ Non, la Caisse d’Épargne propose un choix d’ETF beaucoup plus limité qu’un courtier spécialisé comme Trade Republic.
De plus, elle met en avant des OPCVM avec des frais élevés, alors que les ETF sont généralement plus rentables sur le long terme.
Quels sont les principaux frais du CTO Caisse d’Épargne ?
💸 Les frais du CTO de la Caisse d’Épargne incluent :
- Droits de garde pouvant aller jusqu’à 290 € par an.
- Frais d’ordre de 0,50 % par transaction en ligne (contre 1 € chez Trade Republic).
- Frais de gestion élevés sur les fonds proposés, notamment les OPCVM.
En comparaison, les courtiers spécialisés comme Trade Republic ou Scalable Capital offrent des frais bien plus compétitifs !
La Caisse d’Épargne est-elle plus sécurisée qu’un courtier en ligne ?
La Caisse d’Épargne est une banque traditionnelle avec une solide réputation, mais Trade Republic est également régulé en France et en Allemagne et gère déjà plus de 100 milliards d’actifs. La sécurité est donc assurée des deux côtés. 🔒
Pourquoi certaines personnes préfèrent quand même investir via la Caisse d’Épargne ?
🔎 Certaines personnes choisissent la Caisse d’Épargne pour :
- La proximité d’un conseiller en agence, ce qui peut être rassurant.
- Le fait d’avoir tous leurs comptes au même endroit, même si ce n’est pas le plus rentable.
- Un sentiment de sécurité bancaire, même si des courtiers en ligne régulés offrent les mêmes garanties.
Quel courtier choisir à la place du CTO Caisse d’Épargne ?
Si tu cherches des frais réduits, une interface plus intuitive et un large choix d’ETF, Trade Republic et Scalable Capital sont d’excellentes alternatives. Ils offrent :
- Des frais réduits (1 € par ordre et pas de droits de garde pour Trade Republic).
- Un accès à des milliers d’ETF internationaux.
- Une plateforme moderne et facile à utiliser.
👉 En résumé : si comme Michel et Chantal, tu veux optimiser tes investissements, mieux vaut éviter les banques traditionnelles et passer par un courtier spécialisé !
Je précise que je ne suis pas reconnu comme un professionnel par l’État ou un organisme financier public mais je suis simplement un particulier qui partage ses connaissances, ses erreurs et réflexions dans le but de vous aider.
Tout investissement comporte des risques donc n’investissez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Lorsque vous décidez d’investir en ligne, il est important de bien se renseigner en amont et de croiser les sources.