Succession PEA ou CTO : quelle est la meilleure solution pour toi ?
👉 Tu veux investir intelligemment, profiter de ton argent, mais tu penses aussi à ce que tu laisseras derrière toi. Et là, une question te trotte dans la tête :
PEA ou CTO, qu’est-ce qui est le mieux pour transmettre son portefeuille à ses proches ?
C’est exactement ce que se demandent Philippe, 72 ans, et sa femme Chantal. Un couple comme beaucoup d’autres, qui veut profiter de la vie maintenant, mais sans laisser de soucis demain.
Ce matin-là, assis côte à côte dans leur salon, devant leur ordinateur, une tasse de café à la main, ils décident de chercher une réponse claire.
Pas de jargon, pas de promesses compliquées.
Juste comprendre comment faire le bon choix, pour profiter aujourd’hui, tout en pensant à leur famille.
Toi aussi, tu vas suivre leur réflexion, et découvrir quelle enveloppe te convient vraiment si tu veux investir pour toi, mais aussi penser à demain.
Philippe, en ajustant ses lunettes, regarde Chantal : — « On a 50 000 € à investir, et si jamais il m’arrive quelque chose, je veux que tu sois tranquille. »
Chantal, sourcils froncés : — « Moi aussi, mais on lit tout et son contraire. Le PEA, ça a l’air bien, mais toi tu parles tout le temps du CTO… On fait quoi si tu n’es plus là demain ? »
🔎 Prêt à découvrir ce qu’ils apprennent sur la succession d’un PEA ou d’un CTO ?
📍 Succession PEA ou CTO : que deviennent-ils après ton décès ?
Philippe tape quelques mots sur le clavier, l’air concentré : — « Alors, le PEA, qu’est-ce qu’il devient si je pars avant toi ? »
Chantal, curieuse, se penche un peu plus vers l’écran : — « C’est écrit là, regarde. »
📝 Le PEA : clôturé automatiquement et partiellement taxé
Quand tu détiens un PEA, il se ferme automatiquement au moment du décès. 🔐
Les actions ou ETF que tu avais dedans sont transférés sur un compte-titres classique, et l’argent non investi revient sur ton compte bancaire.
Les gains que tu as faits ne sont pas imposés comme d’habitude, mais les héritiers doivent quand même payer 17,2 % de prélèvements sociaux sur ces gains !
📝 Le CTO : plus souple pour les héritiers
Le CTO, lui, reste ouvert après le décès. Les héritiers peuvent décider de le garder ensemble (on appelle ça être en indivision), de partager les titres chacun de leur côté, ou de tout vendre et se répartir l’argent.
Contrairement au PEA, les gains réalisés avant le décès ne sont pas taxés. Seuls les gains faits après, s’ils gardent les titres, seront imposés.
💡 En résumé…
- Le PEA est fermé, ses avantages fiscaux disparaissent, et les gains sont partiellement taxés.
- Le CTO reste ouvert, offre plus de liberté aux héritiers, et les gains passés sont exonérés d’impôt.
Voici un exemple pour bien comprendre avec 50 000 € sur CTO et PEA
📌 PEA :
Investi : 50 000 €, valeur au décès : 70 000 € (20 000 € de gains)
À payer : 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains → 3 440 €.
Les héritiers récupèrent 66 560 €.
Ensuite, droits de succession classiques sur ce montant.
📌 CTO :
Investi : 50 000 €, valeur au décès : 70 000 € (20 000 € de gains)
À payer : Rien sur les gains passés.
Les héritiers récupèrent 70 000 € pleins.
Droits de succession classiques sur 70 000 €.
🎯 Différence clé :
PEA : tu paies 3 440 € de prélèvements sociaux sur les gains.
CTO : tu paies rien sur les gains au décès.
🧠 Ce qu’il faut retenir :
Le PEA est top de ton vivant (fiscalité douce après 5 ans), mais au décès, tu laisses une petite note à payer.
Le CTO est plus lourd chaque année, mais au décès, tes héritiers sont tranquilles sur les gains passés.
Philippe, rassuré : — « C’est plus souple, le CTO. On peut gérer plus facilement après coup. »
Chantal, souriant : — « Oui, mais ça veut dire aussi qu’il faut bien s’organiser à l’avance. »
📍Succession PEA ou CTO ? Les autres avantages et les inconvénients à prendre en compte
Philippe, un peu plus détendu, fait défiler la page : — « Bon, on voit ce que ça devient si je décède. Mais avant ça, c’est quoi la vraie différence entre PEA et CTO ? »
Chantal, curieuse : — « Vas-y, lis-moi ça. »
📝 Le PEA – Simplicité et fiscalité douce… mais moins de choix
✅ Avantage fiscal après 5 ans : pas d’impôt sur les gains, juste 17,2 % de prélèvements sociaux.
✅ Plafond de 150 000 €, avec environ 150 ETF, surtout en actions européennes.
❌ Individuel seulement, clôturé au décès, moins de choix d’investissement.
📝 Le CTO – Liberté totale… mais une fiscalité plus lourde
✅ Aucun plafond, accès à 2800 ETF : actions, or, obligations, monde entier.
✅ Plus de liberté : seul, en compte joint, ou à plusieurs après décès.
❌ Gains imposés chaque année à 30 %, mais rien si tu ne vends pas.
Chantal, souriant : — « Le CTO, c’est plus libre, mais faut accepter de payer plus d’impôts chaque année. »
Philippe, hochant la tête : — « Oui, mais on peut investir dans beaucoup plus de choses. Et si on veut des revenus réguliers, c’est mieux aussi. »
📌 Résumé rapide :
| PEA | CTO | |
|---|---|---|
| Plafond | 150 000 € | Illimité |
| Fiscalité | Après 5 ans : pas d’impôt (sauf prélèvements sociaux) | Gains imposés chaque année (30 %) |
| ETF | Environ 150, principalement en Europe | 2800 ETF, actions, or, obligations… |
| Gestion | Individuel, clôture au décès | Seul ou à deux, reste ouvert au décès |
🔎 Que choisir entre PEA et CTO ? Tout dépend de ta situation
Pour faire simple, je te dirai :
- Le CTO, c’est pour toi si tu veux plus de liberté, investir partout, sur tout, sans plafond.
- Le PEA, c’est pour toi si tu veux profiter d’un avantage fiscal après 5 ans, avec un choix plus limité, mais suffisant.
👉 Tu peux aussi avoir les deux : un CTO pour la liberté, un PEA pour la fiscalité.
💼 Et l’assurance-vie pour ta succession ?
Si tu penses surtout à transmettre, regarde aussi l’assurance-vie :
Jusqu’à 70 ans, tu peux transmettre jusqu’à 152 500 € par héritier.
Après 70 ans, ça tombe à 30 000 € pour tous les héritiers.
⚖ Conclusion : le bon choix, c’est celui qui te ressemble
Philippe, reposant sa tasse avec un sourire : — « Finalement, il ne faut pas choisir le meilleur produit, mais celui qui est le meilleur pour nous. »
Eh oui… que tu optes pour un PEA ou un CTO, l’essentiel, c’est de savoir ce que tu veux vraiment :
Plus de liberté et de choix ? Le CTO est fait pour toi.
Un avantage fiscal après 5 ans ? Le PEA sera ton allié.
Mais attention :
Même avec un CTO, il faut voir ton investissement sur au moins 5 ans. En dessous, tu prends beaucoup trop de risques pour un rendement qui ne compense pas les aléas des marchés.
Au-delà de 5 ans, le risque devient raisonnable, la performance est souvent très satisfaisante, et plus tu laisses ton argent investi longtemps, plus tes gains peuvent augmenter, et les risques, diminuer.
Tu n’es pas obligé de choisir l’un ou l’autre : tu peux combiner PEA et CTO, selon tes objectifs. Et si tu penses surtout à la succession, l’assurance-vie peut venir compléter ta stratégie.
📊 Alors, gestion libre ou pilotée : comment être sûr de ne pas se tromper après 60 ans ?
La vérité, c’est que choisir entre gestion libre ou gestion pilotée est bien plus compliqué qu’il n’y paraît.
D’un côté, tu as la liberté et des rendements supérieurs, mais aussi le risque d’erreurs coûteuses.
De l’autre, tu as une simplicité rassurante, mais des frais élevés qui viennent grignoter tes gains.
Chaque solution a ses avantages et ses limites. Mais existe-t-il vraiment une solution parfaite pour toi ?
↪️ La réponse va probablement te surprendre, car il existe bien une troisième voie :
- Une solution aussi simple que la gestion pilotée ;
- Avec des performances dignes de la gestion libre ;
- Et un accompagnement humain parfaitement adapté aux plus de 60 ans.
Mais alors, quelle est cette solution idéale ?
C’est la raison pour laquelle j’ai écrit ce guide. Tout y est expliqué, étape par étape ! 👇
Je précise que je ne suis pas reconnu comme un professionnel par l’État ou un organisme financier public mais je suis simplement un particulier qui partage ses connaissances, ses erreurs et réflexions dans le but de vous aider.
Tout investissement comporte des risques donc n’investissez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Lorsque vous décidez d’investir en ligne, il est important de bien se renseigner en amont et de croiser les sources.