PEA ou assurance-vie après 70 ans : que choisir pour investir intelligemment ?
À 70 ans passés, tu pensais avoir fait “le gros” de ton parcours patrimonial. Et pourtant, une question revient sans cesse dans ta tête… sans réponse vraiment claire :
Est-ce que je dois encore verser sur mon assurance-vie ?
Est-ce que je peux ouvrir un PEA à mon âge ?
Et si je me trompais maintenant, est-ce que mes enfants en paieront les conséquences ?”
🔎 Tu as mis de côté plusieurs dizaines de milliers d’euros, et tu veux :
Te faire un complément de revenu sans bloquer ton argent
Transmettre sans frais inutiles à tes proches
Et surtout, ne pas faire d’erreur irréversible à ton âge
Dans cet article, on remet tout à plat, simplement.
✅ Tu vas voir :
Ce qu’il faut vraiment savoir sur l’assurance-vie après 70 ans
Pourquoi le PEA est loin d’être réservé aux jeunes actifs
Et comment faire le bon choix (ou le bon mélange) pour ton objectif personnel.
🧾 L’assurance-vie après 70 ans : encore utile ou dépassée ?
Tu as sûrement entendu cette phrase :
“Après 70 ans, ça ne sert plus à rien de verser sur une assurance-vie.”
Et comme beaucoup, tu as peut-être décidé de ne plus y toucher.
Mais la réalité est un peu plus subtile que ça. Et surtout : ça dépend de ce que tu veux faire avec ton argent.
📉 Ce qui change vraiment après 70 ans
🔎 À partir de ton 70e anniversaire, la fiscalité de l’assurance-vie évolue sur les nouveaux versements :
Tu ne bénéficies plus de l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire
À la place, tu as droit à 30 500 € d’abattement global, à répartir entre tous les bénéficiaires
Tout ce qui dépasse ce montant sera soumis aux droits de succession classiques
Dit autrement :
Tu peux toujours utiliser l’assurance-vie pour transmettre, mais l’avantage fiscal est plus limité après 70 ans.
💡 Alors, à quoi ça sert encore ?
Malgré cette limite, l’assurance-vie reste un outil ultra-flexible et toujours pertinent… si tu l’utilises pour les bonnes raisons.
📌 Ce que tu peux encore faire intelligemment après 70 ans avec une assurance-vie :
Continuer à faire fructifier ton épargne dans un cadre fiscal doux
Effectuer des rachats partiels sans impôt sur le revenu (au bout de 8 ans)
Avantager ton conjoint ou un enfant avec une clause bénéficiaire bien rédigée
Garder ton argent disponible à tout moment (pas de blocage, contrairement aux idées reçues)
Transmettre jusqu’à 30 500 € hors succession — ce qui reste utile si tu veux aider un enfant ou un petit-enfant
🔄 Diversifier simplement, sans se compliquer
L’un des gros atouts de l’assurance-vie, c’est sa capacité à regrouper plusieurs formes d’investissement dans un seul contrat.
Tu peux :
Investir en bourse à ton rythme via des ETF simples
Te positionner en immobilier diversifié avec des SCPI
Sécuriser une partie de ton capital dans un fonds euros à capital garanti
🎯 Tu as donc la main sur l’équilibre sécurité / performance, sans devoir multiplier les comptes ni te perdre dans des démarches complexes.
🧭 En résumé
L’assurance-vie n’est pas morte après 70 ans.
Elle devient simplement plus stratégique : il faut savoir pourquoi tu verses et à qui tu veux transmettre.
Et elle reste très utile si tu veux diversifier ton épargne, garder de la souplesse et préparer ta transmission.
👉 Mais si ton objectif principal, c’est d’investir uniquement en Bourse, avec des ETF, tout en réduisant tes impôts sur le long terme…
Alors le PEA risque de t’intéresser. On en parle tout de suite 👇
📈 Le PEA après 70 ans : trop tard ou encore intéressant ?
Quand on parle de PEA, tu as peut-être cette réaction :
“Mais ça, c’est pour les jeunes qui veulent jouer en Bourse, non ?”
Et pourtant, même à 70 ans passés, tu peux encore ouvrir un PEA.
Et surtout, il peut t’apporter de vrais avantages, si tu veux investir en Bourse sans te faire plomber par les impôts.
🧾 Le PEA en 2 minutes : comment ça marche ?
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un compte fiscalement avantageux pour investir en Bourse, à travers des actions et des ETF.
📌 Ce qu’il faut retenir sur le fonctionnement du PEA :
Tu peux l’ouvrir même après 70 ans
Tu investis uniquement en actions européennes (et certains ETF internationaux)
L’argent est “bloqué” fiscalement pendant 5 ans
Après 5 ans, tous tes gains sont exonérés d’impôt (tu ne paies que les prélèvements sociaux à 17,2 %)
⏳ L’argent est bloqué pendant 5 ans : est-ce vraiment un problème ?
Tu ne pourras pas faire de retrait sans “casser” ton PEA avant 5 ans, c’est vrai.
Mais en réalité, ce délai correspond à l’horizon minimum conseillé pour investir en Bourse, quel que soit ton âge.
👉 Si tu veux investir pour moins de 5 ans, ce n’est pas le bon outil…
Mais surtout, la Bourse n’est tout simplement pas adaptée à un horizon aussi court. Trop risqué. Trop instable.
🌍 Ce que tu peux y mettre : bien plus que tu ne crois
Le PEA ne se limite pas à quelques actions françaises comme EDF ou Total.
Tu peux investir très simplement dans plus de 150 fonds cotés appelés ETF, qui te permettent de diversifier immédiatement.
📌 Exemples d’ETF que tu peux loger dans un PEA :
ETF sur les grandes entreprises européennes (comme l’Euro Stoxx 600) ;
ETF sur les États-Unis (comme le S&P 500) ;
ETF sur les marchés émergents (Asie, Amérique latine…).
Et comme ce sont des fonds “paniers”, tu n’as pas besoin de suivre l’actu économique tous les jours.
🎯 En résumé
↪️ PEA ou assurance-vie après 70 ans : Le PEA reste très pertinent après 70 ans, à condition que tu n’aies pas besoin de cet argent dans les 3 à 5 prochaines années.
Il te permet :
D’investir en Bourse sans subir l’impôt sur les plus-values
De diversifier ton portefeuille à l’international
D’éviter les frais souvent élevés des assurances-vie (c’est surtout le cas des mauvais contrats).
👉 Et même si tu ne peux pas le transmettre comme une assurance-vie, c’est un excellent outil pour faire fructifier ton capital efficacement, tant que tu es en vie.
💼 As-tu déjà entendu parler du compte-titres ordinaire (CTO) ?
Quand on parle d’investissement en Bourse, on cite souvent le PEA et l’assurance-vie.
Mais il existe une troisième enveloppe, souvent oubliée mais pourtant très puissante si elle est bien utilisée : le CTO, ou compte-titres ordinaire.
À première vue, il peut sembler moins intéressant fiscalement.
Mais en réalité, il offre une liberté totale d’investissement, sans plafond, ni restriction d’âge ou de durée.
🧾 Le CTO en pratique : simple et sans limite
Le CTO fonctionne comme un compte bancaire… mais pour investir.
📌 Ce que tu peux faire avec un CTO :
Acheter des actions, des ETF, des obligations, sans restriction géographique
Retirer ton argent quand tu veux, sans condition de durée
Investir dès la première année sans pénalité fiscale particulière
C’est l’outil préféré des investisseurs qui veulent toucher des dividendes rapidement, ou accéder à des stratégies plus variées que celles proposées par le PEA ou l’assurance-vie.
📊 Et pourquoi est-ce intéressant pour toi, Michel ?
Le CTO peut être très utile si tu veux :
Investir aussi sur des obligations (pas accessibles dans un PEA)
Toucher des dividendes dès la première année, sans attendre 5 ou 8 ans
Accéder à un choix de plus de 2 800 ETF (contre environ 150 pour un PEA)
Choisir certains ETF plus performants que les grands classiques (comme des variantes optimisées du MSCI World)
Et tout ça, sans devoir “bloquer” ton argent, ni passer par un assureur.
⚠️ Et la fiscalité ?
C’est vrai : le CTO n’a pas d’avantage fiscal comme le PEA ou l’assurance-vie.
Mais si tu restes investi sur le long terme, et que tu utilises intelligemment les dividendes ou les moins-values, tu peux optimiser tes impôts de manière stratégique.
Et surtout, tu gagnes en souplesse, en choix, et en réactivité.
🎯 En résumé
Le CTO est moins connu, mais ce n’est pas une option “au rabais”.
C’est une enveloppe puissante si tu veux :
Diversifier encore plus tes placements
Ne pas te limiter à la Bourse européenne
Toucher des revenus réguliers dès la première année
👉 Bien utilisé, il peut compléter intelligemment un PEA ou une assurance-vie. Et il te donne la liberté d’investir sans contrainte, ce qui est parfois précieux à ton âge.
👨👩👧👦 Succession PEA ou Assurance-vie après 70 ans : que deviennent vraiment tes placements ?
Peut-être que tu te poses cette question :
“Et si je meurs, mes enfants vont devoir tout vendre ? Ils vont payer combien d’impôts ?”
Tu as bien raison d’y penser maintenant.
Car chaque enveloppe (assurance-vie, PEA, CTO) ne réagit pas de la même façon au moment de la succession.
On fait le point, sans jargon.
🧾 1. L’assurance-vie : le seul contrat hors succession
C’est le grand avantage de l’assurance-vie : elle est transmise directement aux bénéficiaires, sans passer par le notaire (sauf exception).
📌 Ce qu’il faut savoir :
Tu choisis à l’avance qui reçoit quoi grâce à la clause bénéficiaire
L’argent n’entre pas dans la masse successorale
En cas de décès, les unités de compte ne sont pas forcément vendues : tes enfants peuvent les conserver dans un nouveau contrat
La fiscalité dépend de ton âge au moment des versements :
Avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire
Après 70 ans : abattement global de 30 500 €, puis droits de succession classiques
✅ En résumé : c’est le plus souple pour transmettre, et le seul où les bénéficiaires peuvent garder les fonds investis.
📈 2. Le PEA : clôturé, mais les titres peuvent être transférés
Au décès du titulaire, le PEA est automatiquement clôturé.
📌 Ce qu’il faut savoir :
Les titres détenus dans le PEA sont transférés sur un compte-titres ordinaire ouvert au nom de la succession.
Les héritiers peuvent choisir de vendre ces titres ou de les conserver.
Les plus-values latentes au moment du décès sont exonérées d’impôt sur le revenu, mais soumises aux prélèvements sociaux.
La valeur des titres au jour du décès est intégrée à l’actif successoral pour le calcul des droits de succession.
✅ En résumé : les titres ne sont pas vendus automatiquement, et les héritiers ont la possibilité de les conserver ou de les vendre selon leur choix.
💼 3. Le CTO : comme un compte bancaire classique
Le compte-titres ordinaire fait partie intégrante de ta succession.
📌 Ce qu’il faut retenir :
Il est transféré dans le cadre classique du notaire.
Tes enfants héritent des titres (actions, ETF…) tels quels.
Ils peuvent choisir de les vendre ou de les conserver, selon leurs préférences.
Ils paieront des droits de succession, comme pour n’importe quel compte financier.
✅ En clair : pas d’avantage fiscal spécifique, mais les titres ne sont pas liquidés automatiquement, ce qui laisse de la flexibilité aux héritiers.
📊 Tableau récapitulatif : que se passe-t-il au décès ?
| Enveloppe | Clôture au décès | Titres vendus automatiquement ? | Possibilité de conserver les titres ? | Fiscalité au décès | Transmissibilité directe ? | Avantage clé |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Assurance-vie | ❌ Non | ❌ Non | ✅ Oui | Avantageuse (selon âge des versements) | ✅ Oui, via clause bénéficiaire | Transmission personnalisée et souple |
| PEA | ✅ Oui | ❌ Non | ✅ Oui | Plus-values exonérées d’impôt sur le revenu, mais soumises aux prélèvements sociaux | ❌ Non | Possibilité de conserver les titres via un compte-titres ordinaire |
| CTO | ❌ Non | ❌ Non | ✅ Oui | Succession classique | ❌ Non | Titres conservés ou vendus au choix |
🧭 Conclusion : PEA ou assurance-vie après 70 ans, il n’est pas trop tard pour investir…
Si tu retiens une seule chose de cet article, c’est celle-ci :
Non, à 70 ans passés, il n’est pas trop tard pour investir intelligemment en Bourse.
Mais encore faut-il savoir comment, avec quoi, et dans quel but.
Aujourd’hui, tu as trois grandes enveloppes à ta disposition, chacune avec ses atouts :
Le PEA, pour profiter d’une fiscalité avantageuse sur tes gains après 5 ans
L’assurance-vie, pour transmettre sereinement et investir de façon diversifiée (ETF, SCPI, fonds euros)
Le CTO, pour garder une flexibilité maximale, toucher des revenus immédiats et accéder à un choix plus large de fonds
🎯 Et selon ton profil, tu peux choisir celle qui correspond le mieux à tes besoins du moment :
Tu veux transmettre ? → L’assurance-vie est faite pour ça
Tu veux optimiser tes impôts à moyen terme ? → Le PEA est une option solide
Tu veux diversifier librement et toucher des revenus dès maintenant ? → Le CTO t’ouvre toutes les portes
Et surtout, tu n’as pas besoin de choisir un seul outil.
👉 Tu peux ouvrir plusieurs comptes, et les utiliser en complément, pour combiner sécurité, performance et souplesse.
📊 Alors, gestion libre ou pilotée : comment être sûr de ne pas se tromper après 60 ans ?
La vérité, c’est que choisir entre gestion libre ou gestion pilotée est bien plus compliqué qu’il n’y paraît.
D’un côté, tu as la liberté et des rendements supérieurs, mais aussi le risque d’erreurs coûteuses.
De l’autre, tu as une simplicité rassurante, mais des frais élevés qui viennent grignoter tes gains.
Chaque solution a ses avantages et ses limites. Mais existe-t-il vraiment une solution parfaite pour toi ?
↪️ La réponse va probablement te surprendre, car il existe bien une troisième voie :
- Une solution aussi simple que la gestion pilotée ;
- Avec des performances dignes de la gestion libre ;
- Et un accompagnement humain parfaitement adapté aux plus de 60 ans.
Mais alors, quelle est cette solution idéale ?
C’est la raison pour laquelle j’ai écrit ce guide. Tout y est expliqué, étape par étape ! 👇
Je précise que je ne suis pas reconnu comme un professionnel par l’État ou un organisme financier public mais je suis simplement un particulier qui partage ses connaissances, ses erreurs et réflexions dans le but de vous aider.
Tout investissement comporte des risques donc n’investissez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Lorsque vous décidez d’investir en ligne, il est important de bien se renseigner en amont et de croiser les sources.