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Interview avec Nicolas Decaudain, président de Prosper Conseil

Bienvenue dans cette nouvelle interview avec Nicolas Decaudain, le président de Prosper Conseil et le cofondateur d’avenue des investisseurs.

Nicolas a accepté de répondre à mes questions sur son cabinet de conseil en gestion de patrimoine, qui n’est autre que Prosper Conseil.

Nicolas Decaudain, président de Prosper Conseil
Nicolas Decaudain, président de Prosper Conseil

Peut-être que vous vous demandez à quoi sert un cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGP), en quoi ça peut vous aider, est-ce que c’est réellement efficace… C’est ce que vous allez découvrir dans cet article.

Vous allez voir que Prosper Conseil n’est pas comme les autres, car il s’agit d’un cabinet vraiment indépendant.

Allez c’est parti !

1. Pouvez-vous nous décrire votre parcours d’investisseur ?

Je m’intéresse à la question de l’épargne depuis mon plus jeune âge. Enfant, je plaçais mes économies sur mon livret jeune et suivais avec attention la progression du capital. Je ne manquais pas d’aller chaque début d’année à la banque faire tamponner les intérêts sur mon livret. C’était à l’époque des livrets physiques, sous forme de carnet.

Dès mon entrée dans la vie professionnelle, un peu après mes vingt ans, j’ai commencé à chercher les moyens pour développer mon patrimoine. Le premier investissement que j’ai réalisé était un investissement immobilier en loi Robien. C’est un dispositif d’investissement défiscalisant et ancêtre du dispositif Pinel.

Après l’investissement immobilier signé, j’ai réalisé que l’opération était loin d’être intéressante. Je me suis senti berné par le « conseiller », que je devrais plutôt qualifier de vendeur a posteriori. J’ai réalisé un peu trop tard que l’intérêt fiscal de cet investissement immobilier avait pour contrepartie plusieurs inconvénients que j’avais sous-estimés.

En particulier, une moindre appréciation de la valeur du bien dans le temps (du fait de son emplacement et de son surcoût à l’achat), des revenus fonciers lourdement imposés et des loyers peu revalorisables.

C’est ce premier investissement décevant qui m’a donné la motivation de m’intéresser sérieusement à la gestion de patrimoine. Une sorte de revanche. Dès lors, j’ai développé mes connaissances sur l’ensemble des placements existants, de leur fiscalité, de la façon dont ils peuvent prendre place dans un patrimoine diversifié.

J’ai également acquis une connaissance pointue des caractéristiques que l’on peut attendre des meilleurs dispositifs d’investissement. Par exemple, si je prends le cas d’un placement comme l’assurance vie, dispositif très souvent au centre d’un patrimoine financier bien géré, je connais sur le bout des doigts la fiscalité, les frais de gestion, les performances des fonds euros, et les supports d’investissement que je peux obtenir en me tournant vers les meilleures assurances vie.

Un long parcours, que j’ai suivi en passionné, qui m’a d’abord conduit à créer Avenue des investisseurs avec Ludovic en 2018. Puis fort de ce succès (150 000 visiteurs par mois et de nombreuses demandes de conseil qu’on ne pouvait honorer) cela m’a amené à me professionnaliser dans ce domaine.

Après un master en gestion de patrimoine en 2021, la certification AMF (Autorité des Marchés Financiers) et l’obtention du statut de CIF (conseiller en investissements financiers), j’ai monté le cabinet Prosper Conseil en 2022.

Prosper Conseil, conseil en gestion de patrimoine indépendant

2. Pourquoi avoir ouvert Prosper Conseil ?

Le site Avenuedesinvestisseurs.fr, que j’ai fondé avec Ludovic Chaput, rencontre un fort succès, et nous avons beaucoup de personnes qui nous contactent pour obtenir du conseil.

Mais le site n’a pas vocation à faire du conseil personnalisé, il ne s’agit que d’un portail d’informations génériques et de ressources utiles aux épargnants et aux investisseurs. Chacun y prend les informations dont il a besoin, mais doit les adapter à sa situation personnelle en autonomie.

Aussi, le conseil en investissement financier est une activité réglementée.

Nous avons donc décidé de monter le cabinet en gestion de patrimoine Prosper Conseil, avec évidemment toutes les habilitations nécessaires (enregistrement à l’ORIAS et membre de l’ANACOFI) pour fournir des services de conseils en investissement, fiscalité et gestion de patrimoine au sens large.

Nous avons d’ores et déjà recruté 4 personnes (3 conseillers et 1 office manager) au sein du cabinet pour répondre à la demande de conseil indépendant.

Prosper Conseil cabinet CGPI

3. Pourquoi devrais-je choisir Prosper Conseil et pas un autre cabinet ?

La philosophie du cabinet Prosper Conseil est alignée sur celle du site Avenuedesinvestisseurs.fr. Si vous appréciez le site, vous ne pourrez être que satisfait des services de Prosper Conseil. Nos points forts sont notre expertise, notre indépendance, et la relation de confiance que nous engageons avec nos clients.

D’expérience, je peux vous dire que choisir son conseiller en gestion de patrimoine ne s’improvise pas. Car tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se valent pas. J’ai personnellement été déçu par le 1ᵉʳ conseiller auquel j’avais fait appel quand j’étais jeune.

Beaucoup sont des vendeurs de placements avant d’être des conseillers, c’est regrettable.

Avec Prosper Conseil, nous avons fait le choix de fournir des conseils 100 % indépendants. Cette notion d’indépendance n’est pas un mot en l’air, elle est d’ailleurs encadrée par la directive MIF 2 (j’y reviens plus loin).

Une des particularités du cabinet Prosper Conseil est qu’il fournit un conseil indépendant.

C’est une caractéristique assez rare pour être soulignée. En effet, il faut savoir que la majorité des conseillers en gestion de patrimoine (CGP), en particulier ceux qui vous démarchent et vous proposent parfois une première consultation gratuite, ne se rémunèrent pas en honoraires de conseil mais sur les rétrocessions et les grasses commissions qu’ils perçoivent sur les placements qu’ils font souscrire à leurs clients.

Leur conseil est donc potentiellement biaisé, et les intérêts du client ne nous semblent pas correctement alignés avec ceux du conseiller. Tandis qu’avec son modèle indépendant rémunéré exclusivement en honoraires de conseil, Prosper Conseil est à l’abri de ces dérives.

4. Comment vous rémunérez-vous ?

La notion d’indépendance du conseil est un terme dont l’usage est désormais encadré depuis l’introduction de la directive MIF 2. Ne peuvent s’en prévaloir que les conseillers dont la rémunération est purement sous forme d’honoraires. C’est le cas des conseillers de Prosper Conseil.

Moins de 5 % des CGP en France sont réellement indépendants. Beaucoup de CGP se disent indépendants, mais c’est seulement dans le sens capitalistique (et non dans le sens du conseil), c’est-à-dire qu’ils ne sont pas rattachés à une banque.

Donc, Prosper Conseil ne se rémunère que sous forme d’honoraires. Si nous percevons des rétro-commissions, nous les remboursons aux clients conformément à notre statut. C’est un gage d’impartialité et d’indépendance.

5. Quels types de services proposez-vous aux clients ?

Le cabinet adopte une approche globale de la gestion patrimoniale. Le conseiller Prosper débute systématiquement la prise en charge du client par un bilan patrimonial. C’est une étape indispensable pour proposer des solutions sur mesure. Aussi, le bilan patrimonial est souvent l’occasion pour le client de prendre connaissance de points auxquels il n’avait pas pensé avant de venir nous consulter.

Nos services couvrent un large panel de sujets :

  • Définir une stratégie d’investissement et de développement du patrimoine ;
  • Optimiser la fiscalité des revenus du travail et du patrimoine ;
  • Adapter les préconisations aux multiples objectifs du client (capitalisation, optimisation fiscale, besoin de rente, épargne retraite, prévoyance, optimisation de la succession, etc.) ;
  • Investissement immobilier/financement ;
  • Etc.
Services Prosper Conseil

6. Quelle est la cible de Prosper Conseil?

Certains clients arrivent avec des objectifs précis, par exemple ouvrir une assurance vie luxembourgeoise, défiscaliser, ou encore préparer leur retraite.

Mais pour l’essentiel des clients, les objectifs sont multiples. Et c’est la raison pour laquelle nous avons une approche globale de la gestion du patrimoine de nos clients. Même si vous venez avec un objectif précis, le conseiller prendra le temps d’appréhender votre situation globale (situation professionnelle et personnelle, projets de vie, etc.) afin de mettre en place des solutions 100 % adaptées à votre profil.

Il n’y a pas de profil type de clients. Nous conseillons des personnes et des familles avec des profils très variés. Même si nous remarquons qu’une majorité de nos clients sont des cadres, des professions libérales et des chefs d’entreprise ; il y a également des employés, des retraités, des expatriés,… qui sollicitent Prosper Conseil.

Au-delà du statut socio-professionnel, chaque client a des objectifs de vie spécifiques, les solutions proposées à chacun ne sont donc pas forcément transposables.

7. Même si je suis jeune et que je n’ai pas beaucoup d’épargne, est-ce que je pourrais quand même profiter des services de Prosper Conseil ?

Chacun de nos clients bénéficie d’un conseil sur-mesure prodigué par un conseiller en gestion de patrimoine dédié. Cette expertise et ce temps consacré au client impliquent nécessairement un coût non négligeable.

La majorité de nos clients disposent de revenus confortables et/ou d’un patrimoine significatif. Plus la « surface financière » du client est importante, plus les enjeux sont importants. La valeur ajoutée du conseil en gestion de patrimoine est énorme en termes de retour sur investissement pour le client, d’autant plus quand le patrimoine est conséquent. Par exemple, une performance améliorée de 2 % suite à nos conseils sur un patrimoine de 500 k€ représente 10 k€ de revenus en plus par an pour le client.

Mais au-delà des gains financiers et des économies d’impôts réalisés, nous apportons aussi une sérénité à nos clients. La sérénité de mettre en harmonie leur patrimoine avec leurs projets de vie.

En pratique, nos services sont accessibles à tous. Un jeune actif en début de carrière avec une épargne de quelques dizaines de milliers d’euros, et disposant d’une capacité d’épargne mensuelle de quelques centaines d’euros peut faire appel à nos services. Prosper Conseil pourra mettre ce client sur les bons rails, définir un programme d’épargne et organiser correctement le patrimoine.

8. Et si je n’ai aucune notion de gestion de patrimoine et d’investissement, est-ce que je pourrais faire appel à vos services ?

Lorsque l’on n’a aucune notion en gestion de patrimoine, faire appel à un conseiller Prosper Conseil est tout particulièrement indiqué. Le conseiller est justement là pour apporter des réponses et des solutions aux épargnants ne sachant pas comment organiser leur patrimoine ou craignant de commettre des erreurs d’investissement. Et pour cause, le monde de l’investissement est vaste et les règles fiscales sont relativement complexes. Les erreurs de gestion peuvent entraîner des pertes ou des manques à gagner importants. Nous sommes là pour éviter cela.

Nous nous adressons également aux épargnants ayant déjà de bonnes connaissances mais souhaitant aller plus loin dans l’optimisation fiscale, civile et financière.

Nous proposons un accompagnement sur la durée : la Gestion conseillée Prosper. Elle est accessible à tous. C’est un service sur-mesure que nous déployons avec la plupart de nos clients.

À l’image d’un médecin de famille, avec la Gestion conseillée, le client dispose d’un conseiller en gestion de patrimoine attitré l’accompagnant sur la durée pour piloter son patrimoine, le réallouer lorsque c’est nécessaire, et profiter d’opportunités de marchés. Concernant ce dernier point, il faut savoir que nos conseillers sont passionnés et suivent de près les évolutions réglementaires, civiles et fiscales, ainsi que les marchés financiers et immobiliers, et identifient en temps réel les opportunités d’investissement.

Le contexte juridique et financier évolue constamment, et offre des opportunités d’arbitrage permettant de dynamiser la performance de l’épargne et/ou d’optimiser sa fiscalité.

Par exemple, l’introduction du nouveau plan d’épargne retraite permet de diminuer son impôt sur le revenu. Certains clients ne savent pas comment en tirer parti, comment bien doser les sommes à verser pour optimiser fiscalement.

Autre exemple, la politique de taux bas puis le resserrement monétaire engagé ces derniers semestres par les banques centrales ont été l’occasion d’ajustements multiples dans l’allocation des portefeuilles de nos clients. Certains ont pu tirer parti des taux bas pour faire levier sur le capital investi.

D’autres ont pu entrer sur des supports intéressants dont la période de souscription est réduite dans le temps (je pense par exemple à certaines SCI où les collectes ne sont possibles que pendant une fenêtre d’investissement limitée, le gestionnaire ne pouvant pas collecter plus d’argent qu’il ne peut en investir intelligemment).

Gérer un patrimoine, c’est aussi et surtout le faire évoluer au gré des changements de situation. Évolution professionnelle, mariage, enfant, expatriation, approche de la retraite, succession,… autant de situations où le conseiller vous accompagne pour optimiser vos finances.

9. Enfin, si j’ai envie de prendre rendez-vous avec un conseiller, comment dois-je procéder ?

Pour prendre rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil, c’est très simple ! Il vous suffit de compléter le formulaire de mise en relation accessible sur notre site internet : prosper-conseil.fr. Nous reviendrons rapidement vers vous avec un lien pour prendre RDV sur notre agenda partagé.

Merci beaucoup à Nicolas pour avoir répondu à mes questions à propos de Prosper Conseil. C’est un plaisir de le recevoir sur le blog !

Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser en commentaires, je vous répondrai avec plaisir.

Par ailleurs, si vous avez envie de révolutionner vos finances et de bénéficier d’un accompagnement de qualité pour gérer votre patrimoine, foncez dès maintenant pour remplir le formulaire de mise en relation.

Vous ne le regretterez pas ! 😉

➡️ Note : Prosper Conseil est un cabinet de gestion de patrimoine partenaire avec selancerenbourse.fr. Donc, si vous passez par un des liens de cet article pour prendre rendez-vous, je toucherai une commission. Je préfère vous le dire par souci de transparence.

Je précise que je ne suis pas reconnu comme un professionnel par l’État ou un organisme financier public mais je suis simplement un particulier qui partage ses connaissances, ses erreurs et réflexions dans le but de vous aider.

Tout investissement comporte des risques donc n’investissez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Lorsque vous décidez d’investir en ligne, il est important de bien se renseigner en amont et de croiser les sources.

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Photo-Gwenn-Rohart

Salut à toi et bienvenue sur mon blog, je m'appelle Gwenn Rohart et je suis un investisseur particulier en bourse.

Lorsque j'ai voulu me lancer en bourse, j'ai eu beaucoup de difficultés et d'hésitation au début. Mais comme je savais que ça valait le coup, je me suis accroché et je me suis formé par moi-même.

J'ai créé ce blog pour vous aider à vous lancer en bourse à votre tour. J'espère que mon contenu vous plaira et vous sera utile. Si c'est le cas, j'aurais atteint mon objectif d'aider un maximum de débutants à commencer à investir en bourse !

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